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Les banques ont durci les conditions d’emprunt pour les nouveaux emprunteurs. Selon les recommandations successives du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) de décembre 2019 et septembre 2021, les banques sont soumises à plusieurs contraintes dans leur activité de crédit :
Parmi les dossiers rejetés par les banques, certains sont déposés par des familles aux revenus très confortables. Jusqu’à 2019, ces familles pouvaient dépasser le fameux seuil d’endettement pour s’offrir un logement adapté à leurs besoins. Le seuil était fixé à 33% en décembre 2019 puis à 35% en septembre 2021. Les banques acceptaient de les financer car elles prenaient en compte un autre critère pour étudier leur dossier : le reste à vivre. Il s’agit de la somme mensuelle à la disposition du foyer une fois les mensualités payées. Schématiquement, un reste à vivre dépassant 800 euros par membre du foyer autorisait le dépassement du seuil des 33%. Ainsi, une famille de quatre personnes dont les revenus étaient de 7000 euros mensuels pouvait rembourser plus de 2310 euros par mois, car son reste à vivre était nettement supérieur aux 3200 euros nécessaires pour atteindre les 800 euros par personne. À présent, si leurs mensualités dépassent 2310 euros par mois, leurs dossiers sont refusés.
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